楽天モーゲージ住宅ローンについてのFPファイナンシャルプランナーの見解

今回、ローンなどのスペシャリストであるＦＰ(ファイナンシャルプランナー)の方にご意見を求めました。

【ＦＰのＳさん】

「楽天モーゲージのフラット３５」は、先行していた「SBI住宅ローン　フラット３５」に追随する形で、楽天と新生銀行の５０％づつの出資により誕生しました。

親会社である「楽天」「新生銀行」ともにネットに強みがありますので、ネットを最大限に利用することでコストを削減し、利用者に低金利の住宅ローンを提供するという仕組みを取り入れています。

この仕組みは、先行している「SBI住宅ローン　フラット３５」でも取り入れていますので、「インターネットを利用して、金利の安いフラット３５を申し込もうとお考えの方」は、「SBI住宅ローン　フラット３５」のほかに「楽天モーゲージのフラット３５」も選択肢に加えることをお勧めします。

では、いったいどのような方が「楽天モーゲージのフラット３５」を選べばいいのでしょうか。

それは、「住宅ローンの支払い総額をできる限り抑えたいとお考えの方」ではないでしょうか。さらに、「楽天ショップでよくお買い物をされる方」は、楽天モーゲージに申し込むことで、さらに特典を生かす事ができます。

詳しく説明する前に、フラット３５の仕組みをおさらいしてみましょう。
フラット３５は、「民間の金融機関の融資したローン債券を住宅金融公庫が譲り受けた後に証券化し、これを投資家に販売する」という仕組みになっているため、利用する際の融資条件は各社ほとんど同じです。

そのため、フラット３５を検討する際には、「金利はどうなのか」「融資手数料はいくらなのか」「団体信用保険料が金利に含まれているのか」「どのようなキャンペーンがあるのか」といった事柄について比較しなくてはなりません。

これらの事柄に注目しながら、「楽天モーゲージのフラット３５」をみてみましょう。

ホームページをご覧いただければお分かりかと思いますが、金利のみを比較した場合、他社のほうが有利なケースもあります。

しかし、事務手数料を大幅に引き下げていますので、完済するまでの支払い総額を含めて考慮すると、他社よりもたいへん有利になります。

これは、金利表示の横にある「実質年率」を比べていただければ、すぐに判断が付きます。

「実質年率」とは、借り入れ金利に事務手数料などの費用を含めた表示金利ですので、この実質年率を比較すれば簡単に支払い総額を比較する事ができます。

つまり、楽天モーゲージのフラット３５は、実質年率が低いという事が最大の魅力です。

また、「楽天スーパーポイント　プレゼント」キャンペーンも無視できません。楽天市場で「１ポイント１円」で買い物が出来ますので、転居後の何かと物入りの時にとても重宝します。

このようにたいへん魅力的な商品ではありますが、気になる事がひとつあります。

それは、先ほど紹介した「実質年率」が、事務手数料引き下げキャンペーン期間中のために低くなっているということです。

本来の事務手数料は、融資金額の２．１％(消費税込み　H19.3月末時点）ですので、融資金額によっては「SBI住宅ローン　フラット３５」よりも支払い総額が増えてしまうケースもあります。

ただし、楽天モーゲージは支払い総額ランキング１位を目指していますので、継続的にキャンペーンを実施していく事が予想されます。また、仮にキャンペーン期間から外れたとしても、ネットから申し込めるというメリットを考慮すれば、決して不利になることはありません。